سایر پوششهای اضافی بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی، در انواع مختلف آن دارای چند پوشش اصلی و پوششهای اضافی است. پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی، پوششهایی است که با صدور بیمه نامه آتش سوزی، به صورت خودکار فعال میشوند. در حقیقت این پوششها نیاز به خریداری جداگانه روی بیمه آتش سوزی ندارند. پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی شامل آتش سوزی، صاعق و انفجار میشوند. این سه پوشش اصلی را به اختصار (آصا) مینامند. پیش از این در مطلبی، به طور تفصیلی به معرفی این پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی پرداختیم.
پوششهای اضافی بیمه آتش سوزی، پوششهایی هستند که بیمه گذار میتواند این پوششها را خریداری کند یا از خرید آنها امتناع ورزد. در بیمه آتش سوزی، قریب به سی پوشش اضافی اختیاری وجود دارد که بیمه گذار، حق انتخاب یا عدم انتخاب آنها را داراست. حال قصد داریم، سایر پوششهای اضافی «زلزله و آتش فشان» را در بیمه آتش سوزی تشریح کنیم.
پوشش سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه ها (Flood)
سيل، جريان ناگهانی آبهای سطحی خارج از مسير طبيعی است كه به علت ريزش باران، برف، طغيان رودخانه و يا شكستن سدها ايجاد ميشود. تغييرات طبيعی و عادی سطح آب دريا و رودخانه جزء تعهدات بيمه گر محسوب نميگردد. مانند جزر و مد يا پيشروی طبيعی آب دريا. درحال حاضر نرخ بيمه خطر سيل 2/0 در هزار ميباشد. اما با توجه به آزاد سازی نرخها امكان دارد نرخ مذكور دستخوش تغيير گردد .
پوشش اضافی طوفان و گردباد و تند باد (Storm)
در بيمه طوفان، خسارتهای ناشي از طوفان، تندباد و گردباد تحت پوشش قرار ميگيرد. در علم هواشناسي معمولاً بادی كه سرعت آن بيش از 66 كيلومتر در ساعت باشد، طوفان محسوب ميگردد. نرخ آن 15/0 در هزار ميباشد. درصورت نياز به ارزيابي ريسك از نظر مقاومت يا عدم مقاومت سازه در مقابل خطر مذكور بايستی قبل از صدور بيمه نامه، كارشناسی لازم انجام پذيرد.
تركيدن لوله آب و ضايعات ناشی از برف و باران (Damage By water)
اين بيمه، دو پوشش جداگانه بوده و هر كدام خطرات مختلفی را تحت پوشش قرار ميدهد. اما چون كلوز آنها مشترك ميباشدريال لذا معمولاً با همديگر مورد بررسي قرار ميگيرند. خسارتهای قابل پوشش در اين بيمه بشرح ذيل ميباشند:
الف- ضايعات آبديدگی ناشی از خطوط شبكه آبرسانی و فاضلاب – جبران خسارتهای ناشي از تركيدن لوله ها و مخازن و تأسيسات آب و فاضلاب
ب- ضايعات آبديدگی ناشي از برف و تگرك و آب باران:
- جبران خسارتهای آبديدگي وارده به اموال بيمه گذار شامل ساختمان و پشت بام ناشی از گرفتگی راه آبها و ناودانی پشت بام
- خسارات ناشی از برف و باران كه به ابنيه بيمه گذار وارد ميگردد.
نرخ بيمه تركيدن لوله آب به تنهايی 2/0 در هزار و نرخ ضايعات ناشي از برف و باران نيز به تنهايی 2/0 درهزار است. فرانشيز به صورت درصدی و حداقل مبلغ خسارت در بيمه نامه درج ميگردد. چنانچه اين خطرات تحت پوشش بيمه نامه قرار گيرند، بايد يك برگ از “شرايط مخصوص بيمه تركيدن لوله آب و ضايعات برف و باران” ضميمه بيمه نامه شده و به بيمه گذار تحويل گردد. ملاحظات كارشناس جهت ارزيابی ريسك و رؤيت سلامت محل در زمان صدور بيمه نامه انجام ميپذيرد
پوشش اضافی سقوط هواپيما و هليكوپتر (Air Crash Damage)
خسارتهای ناشي از سقوط هواپيما و هليكوپتر يا اشيای ساقط شده از آنها (به استثناي بمب و يا مواد منفجره و ساير جنگ افزارها) به اموال بيمه گذار حداكثر تا كل مبلغ بيمه شده تحت پوشش قرار ميگيرد. چنانچه اجازه فرود شیء پروازی در محل مورد بيمه توسط بيمه گذار صادر گردد، بيمه گر مسئول جبران خسارت نخواهد بود. نرخ بيمه در نقاط كمتر از شعاع 5 كيلومتري 1/0 درهزار و بيش از 5 كيلومتر 05/0 درهزار ميباشد.
پوشش اضافی شکست شیشه breakage of Glass
در اين پوشش، خسارتهای ناشي از شكست شيشه هاس منصوب در ساختمان مورد بيمه در اثر حادثه و برخورد شیء خارجی پرداخت ميگردد. اصولاً شيشه به دو صورت ميان تهي (پارچ، ليوان و مانند آن) و مسطح ساخته ميشود. شيشه های ميان تهی تحت بيمه شكست قرار نميگيرند. همچنین شيشه های مسطح به شرط آنكه به عنوان نما يا تابلو بر روی ساختمان منصوب باشند، تحت پوشش قرار ميگيرند. نرخ بيمه اين خطر 20 درهزار بوده و از اين حيث يكي از بالاترين نرخها در ميان خطرات تبعی یا اضافی ميباشد. البته شايان ذكراست كه اين نرخ تنها بر روی سرمايه شيشه های نصب شده اعمال ميگردد نه جهت كل سرمايه بيمه نامه.
در زمان صدور بيمه نامه جهت پوشش چنين خطری، بيمه گذار موظف است صورت ريز و ارزش تفكيك شيشه ها شامل تعداد جامها – ابعاد – قطر و مبلغ بيمه شده را اعلام نمايد.
بيمه دزدی یا سرقت با شكست حرز Burglary
دزدي و سرقت به معنی ربودن و تصاحب غير قانوني اموال ديگران بوده و از دسته ريسكهای اجتماعی تلقی ميگردد. بيمه گر در بيمه های آتش سوزی ميتواند براساس ماده 60 شرايط عمومی و ارزيابی ريسك و دريافت حق بيمه اضافی موافقت نمايد خسارت ناشی از فقدان يا خرابی اموال بيمه شده را كه در نتيجه دزدی باشكست حرز روی دهد، حداكثر تا مبلغ بيمه شده جبران نمايد.
حرز: در ادبيات فارسي به معني حريم، حرمت و حفاظت ميباشد و در اصطلاح بيمه، شكست حرز به معني سرقتي است كه با برداشتن يا كنار زدن مانعي با به كار بردن اهرم زور وقدرت و فشار همراه باشد. بنابراين چنانچه ربودن و قاپيدن و سرقت به صورتي باشد كه حرز آن شكسته نشود، جزء شرايط بيمه شده تلقي نميگردد. از جمله آن سرقتهايی كه سارق به اختيار و بدون از بين بردن موانعی وارد محل مسروقه شده و اموالي را به سرقت ميبرد.
موارد زير دزدي با شكست حرز محسوب ميگردد:
- بالا رفتن از ديوار محل استقرار اموال بيمه شده يا شكستن در يا پنجره و يا خراب كردن ديوار و نظاير آن.
- بازكردن در به وسيله كليد تقلبی وسايرآلات وادواتی كه عادتاً برای باز كردن قفل به كار نميرود.
- ورود سارق به محل قرار گرفتن اموال بيمه شده در شب.
- ورود به محل با تهديد بيمه گذار و يا ساير اعضای خانواده و يا خدمتگزار.
چنانچه اين خطر بيمه شود ميبايد صورت ريز و ارزش تفكيكی اموال مورد بيمه تحت پوشش اين خطر از بيمه گذار اخذ شده و منضم به بيمه نامه گردد. لازم به ذكراست كه درصورت تحت پوشش قرارگرفتن خطرفوق ميبايد يك نسخه از شرايط مخصوص بيمه دزدی با شكست حرز ضميمه بيمه نامه گردد و به بيمه گذار تحويل شود. نرخ پوشش سرقت جهت منازل مسكوني 6 در هزار با فرانشيز 10 درصد مبلغ خسارت حداقل يك ميليون ريال ميباشد. حداقل نرخ پوشش جهت واحدهای صنعتی و غير صنعتی 8 در هزار و در حالت عادی و نرمال تا 12 درهزار ميباشد كه در صورت صلاحديد واحد اجرائی به نرخهای بالاتری نيز قابل افزايش ميباشد. فرانشيز معمولاً 10 درصد مبلغ خسارت ميباشد.
پوشش اضافی هزينه پاكسازی
هزينه پاكسازی محل مورد بيمه بر اثر وقوع حوادث بيمه شده تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزی نميباشد. اما بيمه گذار ميتواند با پرداخت حق بيمه اضافی اين پوشش را تحصيل نمايد.
حق بيمه اين پوشش، 50 درصد نرخ كلی بيمه نامه ميباشد و چنانچه بيمه نامه دارای نرخهای مختلف با پوشش خطرات مختلف باشد، بالاترين نرخ مبنای محاسبه حق بيمه قرار خواهد گرفت. حداكثر سرمايه تحت پوشش هزينه پاكسازی معادل 20 درصد سرمايه كل بيمه نامه ميباشد.
به منظور سهولت در محاسبه حق بيمه پوشش پاكسازی، مجموع نرخ خطرات اصلی و خطرات اضافی تبعی كه كل مورد بيمه را پوشش ميدهند، در نظر گرفته خواهد شد و معمولاً نرخ شكست شيشه و سرقت چون جهت موارد خاصی از مورد بيمه منظور ميگردد، در محاسبه حق بيمه هزينه پاكسازی منظور نميگردد. به عنوان مثال بيمه نامه ای دارای خطرات آتش سوزی با نرخ 44/1 در هزار، سيل 2/0 در هزار، زلزله 2/0 در هزار، سرقت 8 در هزار، طوفان 15/0 در هزار بوده و سرمايه آن 000/000/000/5 ريال ميباشد، سرمایه تحت پوشش 5.000.000.000*0.20= 1.000.000.000 ریال است و نرخ آن نيز اينگونه محاسبه ميشود:
در هزار 245/1 + 50/0 * 49/2 = 15/0 + 7/0 + 2/0 + 44/1
حق بیمه هزینه پاکسازی 1.245.000 = 1000 / 1.245 * 1.000.000.000
همانگونه كه ملاحظه ميگردد نرخ پوشش سرقت در محاسبه حق بيمه هزينه پاكسازی لحاظ نگرديد.
پوشش اضافی انفجار ظروف تحت فشار
در ماده 33 از فصل سوم شرايط عمومي بيمه نامه آمده است: “خسارات وارده به ظروف تحت فشار صنعتی ناشی از انفجار اين ظروف مورد پوشش اين بيمه نامه نميباشد. ليكن خسارتی كه در نتيجه تحقق خطر مزبور در ساير قسمتهای مورد بيمه بروز نمايد، تحت پوشش خواهد بود.”
بنابراين منظور از پوشش ظروف تحت فشار صنعتی، خسارت وارد به اين ظروف ناشی از انفجار خود آنها ميباشد كه ميتوان با اعمال نرخ يك درهزار نسبت به سرمايه اين ظروف، خسارت مذكور را تحت پوشش قرار داد.
پوشش اضافی خطر دفرمه شدن تجهيزات داخلي ظروف تحت فشار صنعتی
طبق شرايط مخصوص انفجار ظروف تحت فشار صنعتی، در صورت عدم انفجار، خسارات ناشی از دفرمه شدن تجهيزات داخلی بويلرها و تأسيسات مشابه از جمله ديگ يا مخزن داخلی آنها به علت عدم عملكرد هر يك از سيستمهای كنترلی تحت پوشش بيمه آتش سوزی قرار نخواهد داشت. لذا بيمه گر جهت جبران اينگونه خسارات در صورت تمايل بيمه گذاران به داشتن پوشش مورد نظر به عنوان يك خطر اضافي با نرخ 5/0 درهزار ارزش ظروف مذكور اقدام به بيمه نمودن ميكند.
پوشش اضافی خسارات ناشی از ريزش مواد مذاب
نظر به اينكه خسارت ناشی از ريزش مواد مذاب ناشي از شكست و يا سوراخ شدن بر اثر فرسودگی بدنه كوره و يا سرريز شدن مواد مذاب در صورتی كه منجر به حريق نشود، تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزی قرار نخواهد داشت، لذا كارگاه يا كارخانجاتی كه دارای كوره يا ديگ مواد مذاب ميباشند و بيمه گذار تمايل به تحصيل جبران اينگونه خسارات را دارد، ميبايست مشخصات كوره يا ديگ شامل تعداد، ظرفيت، نوع كوره، تعداد دفعات حادثه و ميزان خسارت در هر مرحله حداقل براي 3 سال گذشته و حداكثر مبلغ تعهد جبران خسارت جهت تأسيسات جانبی را اعلام نمايد تا نسبت به اخذ نرخ و شرايط از بيمه مركزی ايران اقدام و اعلام گردد. خسارت ديگ ناشی از فرسودگی و شكست تحت پوشش خطر مذكور نخواهد بود.
پوشش اضافی خطر برخورد جسم خارجي
نرخ بيمه اين خطر برابر 01/0 در هزار است. اين نوع پوشش را بيمه گذاران در صورتی كه محل مورد بيمه در مجاورت جاده و يا پائين تپه شيب دار و يا… قرار گرفته باشد، درخواست مينمايند..
پوشش اضافی خطر خودسوزی
نرخ بيمه اين خطر يك درهزار بوده و سقف تعهد بيمه گر پنج درصد مبلغ بيمه شده و فرانشيز آن ده درصد است. ساختار شيميايی بعضي از مواد طوری است كه خاصيت اكسيده شدن يا تركيب با اكسيژن خود را به حد اعلا دارند و اين خاصيت در تركيبات اشباع نشده وجود دارد. هنگامي كه يك ماده كربن دار، خاصيت تركيب با اكسيژن را دارا باشد و تركيب آن جسم با اكسيژن و توليد حرارت شدت يابد، درجه سوخت آن جسم پائين مي آيد. به طوری كه در بعضی شرايط درجه حرارت سوخت و يا درجه حرارت خودسوزی تا ميزان درجه حرارت محيط پائين مي آيد و عمل خودسوزی و يا حريق خود به خود به وقوع ميپيوندد. در حال حاضر پوشش خودسوزی تنها برای محلهايی كه دارای تفاله چغندر قند باشند، مانند كارخانجات قند ارائه ميگردد.
پوشش اضافی خسارات ناشی از نشت گاز آمونياك وفريون در سردخانه ها
معمولاً در اين حالت نشت گاز منجر به حريق نشده اما موجب فساد كالا و يا آسيب ديدگی آنها اعم از اين كه خسارت مستقيماً ناشی از اثر گاز بر روی كالا باشد و يا اين كه موجب از كار افتادن دستگاههای مبرد گرديده و به كاال خسارت وارد شود. نرخ پوشش مذكور 5/0 درهزار و فرانشيز آن ده درصد مبلغ خسارت ميباشد.
پوشش اضافی جبران هزينه های مربوط به طراحي مجدد بر روی دستگاهها در كارخانجات ريسندگی و بافندگی
چنانچه بر اثر وقوع هر يك از خطرات بيمه شده، دستگاه های مذكور دچار آسيب شوند، هزينه (اجرت) ياد شده پرداخت ميگردد. ميتوان پوشش مذكور را به صورت يك بند جداگانه در بيمه نامه و يا توأمان با ذكر آن در قيمت تمام شده برای هر دستگاه مورد نظر يكجا بيمه نمود. نرخ مورد مزبور معادل نرخ اعمال شده براي ماشين آلات خط توليد ميباشد.
پوشش اضافی ريزش و فروكش كردن چاه
خسارت ناشی از ريزش و فروكش كردن چاه به دو طريق ذيل تحت پوشش قرار ميگيرد:
الف- جبران خسارت وارده به چاه و تأسيسات آن بر اثر ريزش ديواره چاه:
- تعهد بيمه گر صرفاً محدود به جبران هزينه تخليه تعمير بدنه و تعمير تأسيسات چاه از قبيل لوله ها و الكترو پمپها ميگردد.
- نرخ سالانه حق بيمه يك در هزار سرمايه مورد تعهد ميباشد.
- فرانشيز خسارت در هر حادثه معادل 20 درصد مبلغ خسارت و حداقل يكصد هزار ريال ميباشد.
- جبران خسارت ساختمان و تأسيسات و محتويات آن و جبران خسارت مربوط به بدنه چاه و تخليه آن و تأسيسات مربوط بر اثر ريزش ديواره چاه:
- تعهد بيمه گر محدود به جبران خسارت ساختمان و تأسيسات و محتويات مورد بيمه و چاه خواهد گرديد.
- نرخ سالانه حق بيمه برای سرمايه واقعی بيمه شده معادل يك در هزار ارزش ساختمان و تأسيسات و… ميباشد.
- فرانشيز خسارت در هر حادثه 20 درصد مبلغ خسارت و حداقل يكصد هزار ريال و حداكثر تعهد بيمه گر در برابر خطر ريزش چاه معادل 50 درصد سرمايه بيمه شده خواهد بود.
توجه: در صورتی كه سرمايه بيمه شده كمتر از سرمايه واقعی مورد بيمه باشد، خسارت مشمول ماده 10 قانون بيمه خواهد گرديد.
پوشش خطر ريزش چاه صرفاً محدود به واحدهاي مسكوني – اداری و تجاری )اعم از ساختمان و تاسيسات و محتويات) ميگردد و لذا واحدهای صنعتي و كارگاهی مشمول اين پوشش نميشوند.
خسارات ناشی از رانش زمين تحت پوشش خطر مذكور نميگيرد. مگر اينكه مورد بيمه دارای پوشش بيمه خطر رانش زمين باشد.
پوشش اضافی رانش زمين
اين پوشش، خسارات ناشی از رانش زمين را جبران مينمايد و نرخ آن يك درهزار ميباشد و بايستی قبل از صدور بيمه نامه از محل توسط كارشناس شركت بازديد به عمل آمده و صحت و استحكام ساختمان، شيب زمين، سوابق خسارتی منطقه و جنس خاك )شنی، آهكی، رسی…) مورد توجه قرار گيرد. شايان ذكر است كه در صورت اعلام خسارت از سوی بيمه گذار، ارائه مدارك مثبته دال بر وقوع حادثه الزامي ميباشد.
پوشش اضافی سقوط بهمن
در بعضي نقاط مانند نقاط كوهستانی و برف گير احتمال سقوط بهمن وجود دارد كه اين خطر با نرخ 3/0 درهزار پوشش داده ميشود.
پوشش اضافی خطر اعتصاب، شورش، آشوب، بلوا
حداقل نرخ حق بيمه براي پوششهای فوق تا اطلاع ثانوي با در نظر گرفتن حق اخطار فسخ و فرانشيز به شرح زير 5/0 در هزار تعيين شده است.
- اخطار فسخ: بيمه گر ميتواند در هر زمان با اخطار هفت روزه اقدام به فسخ پوشش نمايد.
- فرانشيز: 10 درصد مبلغ خسارت حداقل دو ميليون ريال برای واحدهای صنعتی و سيصد هزار ريال برای واحدهای غير صنعتی است.
پوشش اضافی پوشش خطر عدم النفع يا وقفه در فعاليت
در بيمه وقفه در فعاليت (عدم النفع) بيمه گر متعهد ميگردد در مقابل اخذ مبلغي به عنوان حق بيمه، كليه خسارات و هزينه های ناشی از توقف توليد در اثر بروز يكی از خطرات مورد تعهد در بيمه های آتش سوزی (مشتمل بر خطرات اصلی حريق، انفجار، صاعقه و يا هر يك از خطرات اضافی بيمه شده) طی دوره غرامت را تحت پوشش قرار دهد. بنابراين در اين بيمه نامه بيمه گر خسارات واقعی يا زيانهايی را كه شامل از دست دان سود به جهت كاهش عمليات و يا افزايش هزينه ها ميباشد، جبران مينمايد و نرخ آن بعد از ارائه و بررسی مدارك اعلام ميگردد.
پوشش اضافی مسئوليت مالی در برابر همسايگان
به موجب اين پوشش خسارات وارده به اماكن مجاور (همسايگان) محل مورد بيمه و اموال مستقر در آنها كه از آتش سوزی، انفجار و تركيدگی لوله آب و فاضلاب ناشي شده باشد، تامين ميگردد. نرخ مورد عمل 50 درصد نرخ كل خطرات اصلی و تركيدگی لوله آب و فاضلاب محل مورد بيمه ميباشد.
«نوینی باش»، پیشگام در ارائه کلیه خدمات بیمه ای
سایت «نوینی باش»، نماینده رسمی ارائه خدمات بیمه ای بیمه نوین است. این سایت با در اختیار داشتن مجموعه ای از بهترین و مجرب ترین کارشناسان بیمه ای، تمامی خدمات بیمه ای را به مشتریان ارائه می کند.
با «نوینی باش» می توانید بهترین خدمات بیمه ای را در کوتاه ترین زمان ممکن دریافت کنید. همچنین «نوینی باش»، نماینده رسمی شرکت بیمه نوین، آماده ارائه کلیه خدمات بیمه ای به صورت آنلاین و مشاوره رایگان به شما خواهد بود.
