پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی چیست؟
بیمه آتش سوزی، در انواع مختلف آن دارای چند پوشش اصلی و چندین پوشش اضافی است. پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی، پوششهایی است که با صدور بیمه نامه آتش سوزی، به صورت خودکار فعال میشوند. در حقیقت این پوششها نیاز به خریداری جداگانه روی بیمه آتش سوزی ندارند. پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی شامل آتش سوزی، صاعق و انفجار میشوند. این سه پوشش اصلی را به اختصار (آصا) مینامند. در این مطلب قصد داریم، هر یک از این سه پوشش اصلی بیمه آتش سوزی را به طور کامل تشریح کنیم.
موضوع بيمه های آتش سوزی
بيمه آتش سوزی از زير شاخه های بيمه اموال بوده و تابع اصل غرامت ميباشد. بنابراين در بيمه های آتش سوزی، خسارات فيزيكی و مادی و مالی، مورد تأمين قرار ميگيرد نه خسارات جانی و بدنی.
انواع خطرات تحت پوشش در بيمه های آتش سوزی
- خطرات اصلی شامل حريق، انفجار و صاعقه که در ادامه همین مطلب، به تفصیل از آنها سخن خوهیم گفت
- خطرات تبعی كه همراه با خطرات اصلی تحت پوشش قرار ميگيرند و قريب 30 خطر را شامل ميگردند كه عبارت اند از زلزله، طوفان، سيل، سرقت، تركيدگي لوله آب و غيره كه در مطالب آتی سایت «نوینی باش» به تفصيل مورد بررسی قرار خواهند گرفت.
ويژگيهای خطرات اصلی
الف- خطرها از يكديگر تفكيك نشده و هر سه خطر با هم تحت پوشش قرار ميگيرند. به عبارت ديگر بيمه آتش سوزی معمولی شامل خطرهای حريق، انفجار و صاعقه ميباشد.
ب- خطرهای اصلی به صورت مستقل ازخطرهای تبعي ميتوانند تحت پوشش قرار گيرند.
ج- معمولاً شامل فرانشيز نيستند.
ويژگيهای خطرات تبعی یا اضافی
الف- هر يك از خطرها نرخ جداگانه ای دارند كه در صورت تحت پوشش قرار گرفتن، نرخ آن به نرخ خطرهای اصلی اضافه ميشود.
ب- خطرهای تبعی یا اضافی، مستقل از خطرات اصلی نميتوانند تحت پوشش قرار گيرند. به عبارت ديگر اموال و داراييهای بيمه گذار ابتدا ميبايست تحت پوشش خطرهای اصلي قرار گيرند تا بتوانيم خطرات تبعی یا اضافی را نيز بيمه كنيم.
ج- معمولاً شامل فرانشيز هستند.
پوشش اول: آتش سوزی
آتش، نتيجه يك عمل شيميايی است كه از تركيب اكسيژن، حرارت و يك ماده قابل اشتعال به دست می آيد. بدين طريق كه اكسيژن با كربن اجسام تركيب شده و توليد انيدريد كربنيك co2 مينمايد. گاهی نیز توليد اكسيدكربن نموده و در اثر اين فعل و انفعال شعله و حرارت توليد ميكند.
سوختن يا به صورت كنترل شده به منظوری خاص مثلاً توليد انرژی انجام ميگردد و يا به صورت آتش سوزی آثار زيان بار از خود بر جای ميگذارد. آتش سوزی هنگامی مصداق پيدا ميكند كه سوختن به طور ناخواسته در محل نامناسب اتفاق بيفتد. يا شعله كنترل شده در اثر خارج شدن از حريم امن خود به اشياء مجاور سرايت نموده و با بر جای گذاردن آثار سوختگي ايجاد خسارت نمايد.
آتش سوزی دارای معنی و مفهوم جامعتری از آتش ميباشد. هر آتشی، آتش سوزی نيست ولي هر آتش سوزی يك آتش است. آتش، سوختنی است همراه با نور ولی ظهور نور تنها منوط به ظهور شعله نيست. بلكه گداختن (قرمز شدن) و يا سوختن را تكميل مينمايد. برای اينكه بتوان به آتش، نام آتش سوزی داد، می بايست به دو نكته اساسی توجه نمود: طريقه به وجود آمدن آتش سوزی و قدرت توسعه آن.
الف- طريقه به وجود آمدن آتش سوزی:
آتش می بايست يا از يك منبع حرارتي غير قابل كنترل سرچشمه گرفته و يا اينكه منبع حرارتی معين كنترل شده ای را ترك نموده باشد. تا زمانی كه آتش منبع حرارتی را ترك نكرده است، نميتوان به آن آتش سوزی اطلاق نمود. بنابراين خسارت وارده به اشياء داخل منبع حرارتی كنترل شده يا به بدنه آن جزو خسارات بيمه آتش سوزی محسوب نميشود.
آتش به دو طريق به وجود می آيد:
- آتشی كه از يك منبع حرارتی غير قابل كنترل سرچشمه ميگيرد. آن آتشهايی هستند كه معمولاً بدون دخالت انسان توليد ميشوند. مانند آتش پس از انفجار يا آتش در اثر اتصال سيم برق يا آتش در نتيجه سوختن خود به خود.
- آتشی كه در داخل يك منبع حرارتی معين كنترل شده وجود دارد كه اين نوع آتش دارای سه حالت ميباشد:
- در داخل يك منبع ميسوزد، مانند هيزمی كه در داخل بخاری مشتعل است. اين آتش به منزله آتش سوزی نيست.
- منبع را ترك ميكند. مانند آتش شعله اجاق گاز كه در نزديكي يا زير پرده ای قرار گرفته و موجب آتش گرفتن پرده ميشود. در اينجا آتش منبع خود را كه اجاق گاز بوده، ترك نموده و به يك شیء ديگر (پرده) سرايت نموده است. اين آتش به منزله آتش سوزی است.
- از يك منبع حرارتی معين كنترل شده به يك منبع حرارتی معين كنترل شده ديگر سرايت مينماي.د مانند آتش زدن هيزم داخل يك بخاری به وسيله يك كبريت مشتعل. در اينجا آتش از كبريت مشتعل (منبع حرارتی معين كنترل شده) به هيزم (منبع كنترل شده ديگری) سرايت ميكند. اين نوع آتش را نميتوان به منزله آتش سوزی تلقی نمود. آتش مورد نظر بيمه گر كه در تعريف آتش سوزي به كار رفته است، آتش خسارت زننده است. تعهد بيمه گر، جبران خسارت ناشی از اين آتش سوزی است كه به آن آتش وحشی نيز اطلاق ميگردد.
ب- قدرت توسعه و گسترش آتش
آتش بايد دارای قدرت و نيروی گسترش كافي باشد. بدین معنی که بدون اضافه شدن شیء قابل اشتعال و يا حرارت اضافي خود به خود توسعه يابد. بنابراين نكته قابل توجه اين است كه آيا آتش پس از سرايت به شیء، توسعه يافته است يا خير؟
اگر عمل سوختن ادامه و يا توسعه پيدا ننمايد، نميتوان آن آتش را به منزله آتش سوزی تلقي نمود. مانند سوختگی لباس يا قالی در اثر آتش سيگار يا پريدن جرقه ای (اگر بيمه گذار اقداماتی جهت جلوگيری از توسعه آتش بنمايد و نگذارد كه آتش توسعه و گسترش بيابد، در اين صورت تأديه خسارات ناشی از آتش يا حرارت نميتوانند جزو بيمه آتش سوزی محسوب شوند.)
خسارات موارد زير ناشي از آتش سوزی نبوده و بيمه گر تعهدی بر جبران آنها ندارد:
- ترك خوردگی و دودزدگی: مگر اينكه ناشی از آتش سوزی باشد.
- كز دادن و يا سوختن از رو: مگر اينكه در اثر آتش سوزی باشد كه بيمه گر آن را ميپردازد.
- تخمير شدن: هنگامي كه علوفه يا تنباكو و امثال آن مدت طولاني بر روي هم انبار شوند، در اثر حرارت حاصل از عمل تخمير فاسد ميشوند. البته اگر در اثر حرارت حاصله از تخمير توليد آتش سوزی گردد، پرداخت كليه خسارات وارده بعد از مرحله تخمير به عهده بيمه گر است. اما خسارات قبل از ظهور آتش يعني در طول مرحله تخمير قابل تأديه نميباشند.
- در قبال خسارات وارده از توليد حرارت خودبه خود تا زماني كه به آتش سوزی تبديل نشده، بيمه گر تعهدی ندارد. مانند گرما وحرارتی كه از انبار كردن بر روی هم موادی از قبيل كود شيميايی، لاستيك كهنه و يا مواد آغشته به چربی و نفت برای مدت زيادی توليد ميگردد.
- ذوب شدن و نرم شدن فلزات و اشياء ديگر كه بيشتر در دستگاههای الكتريكی در اثر اتصال سيم برق مشاهده ميشود.
- دود دادن، بو دادن، پختن و سرخ كردن و مانند آنها.
روشهای اطفای حريق
برای اطفای حريق، حداقل ميبايد يكي از عوامل مثلث آتش را حذف نماييم تا موفق به نابودي آتش گرديم. مثلث آتش عبارت است از: حرارت، اکسیژن و ماده سوختنی.
الف- حذف اكسيژن (خفه كردن)
ب- حذف دما يا حرارت (سرد كردن(
ج- حذف ماده سوختنی
انواع حريق
آتش نوع اول A
اينگونه آتش سوزی از سوختن مواد خشك و يا جامد سوختنی مانند چوب، كاغذ، فرش، پوشاك، پارچه، پشم، پنبه و به طور كلی مواد و وسايل اوليه خانگی كه همه اين سوختها دارای ريشه گياهی (سلولز) هستند، به وجود می آيد. اينگونه آتشها، اغلب عامل سومی را كه اكسيژن است و برای سوختن اجسام ضروری است، به قدر كافی در خود ذخيره دارند و ميتوانند مدت نسبتاً طولانی بدون اينكه به هوا دسترسی داشته باشند، به سوختن ادامه دهند.
اين سوختها پس از اينكه به طور كامل سوختند و خاموش شدند، مقداری خاكستر از خود به جا ميگذارند. به همين مناسبت به آتش سوزی اين سوختها، آتش سوزی خاكستردار يا خاكسترزا گفته ميشود. اينگونه سوختها اگر به طور ناقص بسوزند، از آنها ذغال باقي ميماند. اين آتش سوزيها اغلب در محلهايی بروز ميكنند كه سوختهای خشك يا جامد در دسترس باشند. ديده ميشود كه اينگونه آتش سوزيها هنگام بلعيدن سوختنيها به لابه لای بافت آنها نفوذ كرده و در تمام جهات آنها جريان مييابند.
آتش نوع دوم: B
اين آتش سوزيها از سوختن مايعات آتشگير يا خيلي زود آتشگير مانند نفت سفيد، گازوئيل، نفت خام، بنزينهای گوناگون، روغنهای نباتی و حيوانی، گريس، رنگها و حلالهای شيميايی به وجود می آيند. در اين آتش سوزيها ديده ميشود كه آتش سوزی در سطح مايع به صورت ورقهای نازك در جريان است. اين عمل در واقع همان واكنشهای شيميايی زنجيرهایی است كه بين سه عامل اصلي در حال انجام است. اينگونه آتش سوزيها پس از خاموش شدن، چيزی از خود باقی نميگذارند و به علت اين كه اين آتش سوزيها اغلب روی سطح مايعات ميسوزند، به آنها آتش سوزيهای سطحی، چرب و بدون خاكستر گفته ميشود. اين آتش سوزيها، غالباً در جاهايی رخ ميدهند كه مايعات قابل اشتعال در دسترس باشند.
آتش نوع سوم: C
اينگونه آتش سوزيها سوختن گازهای آتشگير طبيعی و يا غيرطبيعی هستند. هر گاه مقداری از اين گازها در هوا و يا محيطهای سر بسته و محدود پراكنده شود، بر اثر رسيدن جرقه ای كوچك، آميزه گاز و هوا به انفجار شديدی ميانجامد و آتش سوزی دهشتناكی را به دنبال خواهد داشت.
اين نوع آتش سوزيها اغلب در جاهايی رخ ميدهد كه گازهای بسيار آتشگير با مايعات تبخير شدنی شديد وجود داشته باشد و پس از پراكنده شدن در محيط نسبتی از حجم هوا را اشغال نموده باشد.
آتش نوع چهارم D :
اينگونه آتش سوزيها از سوختن مواد و عناصری كمياب نظير سديم، پتاسيم، ليتيوم، زيركانيوم، اورانيوم، توريوم، تيتانيوم، منيزيم به وجود می آيند. به علت اينكه اينگونه سوختها كمتر در دسترس عموم قرار دارند، يا اصلاً قرار ندارند، به اين آتش سوزيها، آتش سوزيهای نادر و كمياب گفته ميشود. اين آتش سوزيها ممكن است غالباً در آزمايشگاه ها و مراكز تهيه مواد شيميايی روی دهد.
آتش نوع پنجم E :
به آتش سوزيهايی گفته ميشود كه در دستگاه ها و ادوات برقی از قبيل ژنراتورها، ترانسفورماتورها، الكتروموتورها، مراكز توليد ادوات و خطوط توزيع نيرو رخ ميدهند. اين قسم آتش سوزيها نه فقط در اين دستگاه ها بروز ميكنند، بلكه در وسايل برقی خانگی مانند اجاقهای برقی، هيترها، تلويزيون و ساير ادواتی كه با مصرف برق كار ميكنند، نيز به وجود می آيد. اغلب اين نوع آتش سوزيها كه در خانه ها و وسايل خانگی برقی به وجود مي آيند، معمولاً به آتش سوزی نوع اول و در محلهايی كه با مايعات آتشگير سروكار دارند، به آتش سوزيهای نوع دوم تبديل ميشوند.
پوشش دوم: انفجار EXPLOSION
در بيمه آتش سوزی، انفجار به مفهوم هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژي حاصل از انبساط گاز و يا بخار است. انفجار ممكن است به صور مختلف بروز كند. اما همه آنها ويژگی مشتركی دارند. بدين معنی كه علت هر انفجار، انبساط مقدار زيادی گاز يا بخار است كه بر اثر فشار قوی و يا توليد حرارت و يا فعل و انفعالات شيميايی به مانع اطراف خود فشار آورده، آن را ميتركاند.
هر انفجاری در بيمه نامه آتش سوزی قابل بيمه شدن نيست. از جمله انفجارهای هسته ای و مواد منفجره و بعضي از انفجارها طبق شرايط خاص و با منظور نمودن حق بيمه اضافی، تحت پوشش بيمه آتش سوزی قرار خواهند گرفت. مانند انفجار ظروف تحت فشار.
پوشش سوم: صاعقه LIGHTING
در بيمه آتش سوزی، صاعقه عبارت است از تخليه بار الكتريكی بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه بر اثر القای دو بار مختلف به وجود می آيد. مقصود از خطر صاعقه، تنها خسارات وارد شده در اثر آتش سوزی ناشی از صاعقه نيست. بلكه منظور، خسارت مستقيم ناشی از صاعقه است كه اصطلاحاً آن را صاعقه سرد مينامند و بدون آتش سوزی توليد ميشود. مانند: گداخته شدن، تركيدن، سوختن از رو.
صاعقه ای كه در نزديكی موتور يا ماشين ديگری به سيمهای موجود در هوای آزاد كه نيروی برق را به آن موتور منتقل ميكند، اصابت كند، بار زياد حاصل از برخورد صاعقه به سيم، به موتور منتقل و باعث خرابی دستگاهها ميشود كه اينگونه خسارات از تعهد بيمه گر خارج است.
به طور خلاصه خساراتی كه در اثر حرارت مستقيم يا غيرمستقيم، صاعقه و يا در اثر نيروی آن توليد شوند، خسارات مستقيم صاعقه هستند كه بيمه شده محسوب ميگردند. اما خساراتی را كه در اثر انرژی الكتريكی صاعقه توليد شوند، خسارات غير مستقيم صاعقه می نامند كه بيمه شده محسوب نميشوند.
خسارات و هزينه های قابل تأمين در بيمه آتش سوزی بر اساس ماده 19 قانون بيمه
الف- خسارت وارد به موضوع بيمه از حريق، اگرچه حريق در نزديكي آن واقع شده باشد.
ب- هر خسارت يا تنزل قيمت وارده به اموال از آب يا هر وسيله ديگری كه برای خاموش كردن آتش بكار برده شده است.
پ- تلف يا معيوب شدن مال در هنگام نجات دادن آن از حريق
ت- خسارت وارده به اموال بيمه شده در نتيجه خراب كردن كل يا جزئی از بنا برای جلوگيری از سرايت يا توسعه حريق.
خسارت و هزينه های قابل تأمين در بيمه آتش سوزی مطابق ماده 11 شرايط عمومي بيمه نامه
بيمه نامه آتش سوزی، خسارات مشروحه زير را تامين مينمايد:
- خسارت مستقيم ناشی از آتش، صاعقه و انفجار.
- خسارت و هزينه ناشی از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيری از توسعه خسارت صورت ميگيرد. خسارت و هزينه ناشی از نقل مكان ضروری مورد بيمه به منظور نجات آن از خطرات بيمه شده را نیز در بر میگیرد.
«نوینی باش»، پیشگام در ارائه کلیه خدمات بیمه ای
سایت «نوینی باش»، نماینده رسمی ارائه خدمات بیمه ای بیمه نوین است. این سایت با در اختیار داشتن مجموعه ای از بهترین و مجرب ترین کارشناسان بیمه ای، تمامی خدمات بیمه ای را به مشتریان ارائه می کند.
با «نوینی باش» می توانید بهترین خدمات بیمه ای را در کوتاه ترین زمان ممکن دریافت کنید.
«نوینی باش»، تضمین کننده آرامش و امنیت شما و سرمایه های شماست.
