پوشش اضافی زلزله و آتش فشان در بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی، در انواع مختلف آن دارای چند پوشش اصلی و چندین پوشش اضافی است. پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی، پوششهایی است که با صدور بیمه نامه آتش سوزی، به صورت خودکار فعال میشوند. در حقیقت این پوششها نیاز به خریداری جداگانه روی بیمه آتش سوزی ندارند. پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی شامل آتش سوزی، صاعق و انفجار میشوند. این سه پوشش اصلی را به اختصار (آصا) مینامند. پیش از این در مطلبی، به طور تفصیلی به معرفی این پوششهای اصلی بیمه آتش سوزی پرداختیم. پوشش اضافی زلزله و آتش فشان در بیمه آتش سوزی، پوششهایی هستند که بیمه گذار میتواند این پوششها را خریداری کند یا از خرید آنها امتناع ورزد.

در بیمه آتش سوزی، قریب به سی پوشش اضافی اختیاری وجود دارد که بیمه گذار، حق انتخاب یا عدم انتخاب آنها را داراست. در این مطلب قصد داریم، پوشش اضافی «زلزله و آتش فشان» را به عنوان یکی از مهمترین پوششهای اضافی بیمه آتش سوزی تشریح کنیم.

پوشش اضافی زلزله و آتش فشان

زلزله به معنی آزاد شدن انرژی درون زمين و عبور اين گازها و انرژيها از منافذ گسل پوسته سطحی زمين بوده كه با شكستن لايه های سطحی همراه ميباشد. زلزله با توجه به شدت و گستردگی آن ميتواند آثار خسارتی فاجعه آميز به بارآورد. لذا به اين دسته ريسكها، ريسكهای فاجعه آميز «catastrophe» ميگويند. همچنین از آنجا که اين دسته ريسكها از جمله ريسكهای عام «fundamental» هستند، از جمله ريسكهای بيمه ناپذير تلقی ميشدند.

لذا تا چند دهه پيش به ندرت اين ريسكها قابل بيمه شدن بودند. اما با گسترش فعاليت بيمه ای و پايه ريزی توسعه تئوری احتمالات و قانون اعداد بزرگ و همچنين ابتكار «بيمه اتكايي» و تقسيم ريسك بين بيمه گران، اين دسته ريسكها نيز به ريسك بيمه پذير تبديل شده اند. در كشور ما نيز دو گسل فعال زاگرس و البرز وجود دارد كه طي يك دوره منظم و مشخص انرژی درون زمين را خارج ميكند و آمار و ارقام بيانگر نظم پذيری آن ميباشد.

در بيمه زلزله، خسارت مستقيم وارد شده به مكانها اعم از مسكونی، غير مسكوني و صنعتی، همچنين اسباب و لوازم موجود در آنها در مقابل زلزله و يا آتش سوزی ناشی از زلزله و يا آتشفشان بيمه ميشوند. ضمناً خسارتهای وارد شده، بايد همزمان با حوادث مزبور ايجاد شده باشد.

تعيين نرخ بيمه خطر زلزله

در نرخ بيمه زلزله دو عامل مهم دخيل ميباشند:

شهرستان محل استقرار مورد بيمه
نوع سازه (اسكلت) ساختمان و مصالح به كار رفته در آن

جداول مربوط به درجه بندی استانها و شهرهای مختلف بر اساس شدت خطر زلزله، در تعرفه بيمه زلزله آمده است. در اين تعرفه، كليه شهرهای كشور برحسب شدت خطر زلزله، دارای درجه هایی از يك تا پنج ميباشند. به عنوان مثال شهرهای كم خطر نظیر اصفهان دارای درجه خطر يك و شهرهای پرخطر مانند تهران دارای درجه خطر 5 هستند.

پس از آنکه درجه خطر مورد بیمه بر اساس تعرفه شهرمورد بیمه، تعیین گردید، سپس بر حسب اینکه مورد بیمه، صنعتی باشد از جدول زیر جهت استخراج نرخ پوشش زلزله و آتش فشان استفاده میشود.

ردیف	نوع ساختمان	درجه خطر 1 (نرخ درهزار)	درجه خطر 2	درجه خطر 3	درجه خطر 4	درجه خطر 5
1	گلی (سنتی و قدیمی)	1	1.1	1.2	1.5	1.8
2	آجری	0.8	0.9	1	1.4	1.6
3	اسکلت فلزی	0.6	0.7	0.8	1.1	1.4
4	بتن یا سوله	0.4	0.5	0.6	0.8	1
5	الف- طراحی و محاسبه و اجرا طبق آیین نامه شماره 2800 ب- فضاهای باز و غیر مسقف	0.2	0.3	0.4	0.6	0.8

در صورتی که مورد بیمه، مسکونی یا غیرصنعتی باشد، نرخ پوشش اضافی زلزله و آتش فشان مطابق جدول زیر محاسبه خواهد شد.

ردیف	نوع سازه	زلزله خیز خفیف	زلزله خیز شدید
1	2800 و روباز	0.2	0.4
2	اسکلت فلزی و سوله و بتن	0.4	0.7
3	آجری و گلی	0.8	1.2

همانگونه كه مشاهده ميشود طبقات خطر 1 و 2 و 3 در حوزه زلزله خيز خفيف و طبقات خطر 4 و 5 در حوزه زلزله خيز شديد درجه بندی ميشوند.

فرانشيز خطر زلزله

در صورتي كه خطر زلزله بيمه گردد، شرط زير بايد در توضيحات بيمه نامه درج گردد:

«با عنايت به ماده 13 شرايط عمومي مندرج در پشت بيمه نامه آتش سوزی، خسارتهای مستقيم ناشي از زلزله وارد به مورد بيمه به استثنای سرقت، در مقابل خطر زلزله بيمه ميشود و استثناي زمين لرزه از بند 2 ماده 31 شرط مذكور حذف ميگردد. ضمناً از هر خسارت……………… به عنوان تعهد بيمه گذار (فرانشيز) از خسارت وارد شده كسر خواهد شد».

در جاي نقطه چين، ميزان فرانشيز بیمه نامه درج خواهد شد. در صورتي كه مورد بيمه صنتعي باشد «15 درصد» و هنگامي كه مورد غير صنعتي و مسكوني باشد، فرانشيز »يك درصد مبلغ بيمه شده» خواهد بود. به عنوان مثال در صورتي كه زلزله به يك واحد صنعتي 1.000.000 ريال خسارت وارد نمايد، حداقل 150.000 ريال از خسارت كسر شده و مبلغ 850.000 ريال به بيمه گذار پرداخت ميگردد. بدين ترتيب سرمايه تحت پوشش، تأثیری برميزان فرانشيز زلزله ندار.د فرانشيز زلزله برای واحدهای مسكونی و غيرصنعتی معادل يك درصد سرمايه بيمه شده ميباشد. به عنوان مثال چنانچه يك واحد مسكوني 1.000.000.000 ريال بيمه شده باشد و بر اثر زلزله به آن 200.000.000 ريال خسارت وارد شود، 10.000.000 ريال از آن كسر و 190.000.000 ريال به بيمه گذار پرداخت ميشود.

حداقل سهم بيمه گذار از هر خسارت (فرانشيز) در بیمه آتش سوزی برای موارد صنعتی 15 درصد بوده و در صورتی كه بيمه گذار بپذيرد كه ميزان فرانشيزهای فوق افزايش يابد، بر اساس افزايش به عمل آمده، ميزان تخفيف در نرخ بيمه خطر زلزله به شرح زير ميباشد:

فرانشیز	میزان تخفیف
25 درصد	20 درصد
40 درصد	45 درصد
60 درصد	65 درصد

به عنوان مثال چنانچه نرخ بيمه زلزله يك واحد صنعتی 4/1 در هزار باشد و بيمه گذار خواهان فرانشيز 40 درصدی گردد، نرخ مذكور به 77/0 كاهش مييابد.

موضوع افزايش فرانشيز و كاهش نرخ زلزله، تنها در بيمه های آتش سوزی صنعتی اعمال ميگردد. لذا فرانشيز پوشش زلزله در بیمه آتش سوزی واحدهای غيرصنعتی و مسكونی كماكان ثابت و بدون تغيير ميباشد.

«نوینی باش»، پیشگام در ارائه کلیه خدمات بیمه ای

سایت «نوینی باش»، نماینده رسمی ارائه خدمات بیمه ای بیمه نوین است. این سایت با در اختیار داشتن مجموعه ای از بهترین و مجرب ترین کارشناسان بیمه ای، تمامی خدمات بیمه ای را به مشتریان ارائه می کند.

با «نوینی باش» می توانید بهترین خدمات بیمه ای را در کوتاه ترین زمان ممکن دریافت کنید. همچنین «نوینی باش»، نماینده رسمی شرکت بیمه نوین، آماده ارائه کلیه خدمات بیمه ای به صورت آنلاین و مشاوره رایگان به شما خواهد بود.