جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر نوین
یکی از ویژگیهای بیمه عمر نوین امکان آگاهی متقاضی بیمه عمر از جزئیات آن، پیش از صدور بیمه است. این امکان از طریق جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر میسر می شود. در این مطلب قصد داریم به بررسی جدول محاسبات یا جدول پیشبینی تعهدات بیمه عمر بپردازیم.
جدول پیشبینی تعهدات بیمه عمر نوین چیست؟
متقاضی بیمه عمر، ابتدا باید فرم پیشنهاد بیمه عمر را تکمیل و به نماینده یا کارگزار بیمه ارائه دهد. با در نظر گرفتن شرایط مورد درخواست متقاضی، اطلاعات فرم پیشنهاد توسط نماینده یا کارگزار در سیستم بیمه ای ثبت میشود. هنگام ثبت فرم پیشنهاد در سیستم بیمه ای، امکان رؤیت جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر فراهم می شود. و متقاضی، میتواند تصمیم به صدور یا ایجاد تغییر در شرایط بیمه خود پیش از صدور آن بگیرد.
همچنین پس از صدور بیمهنامه نیز کلیه جزئیات مربوط به اطلاعات بیمهنامه در این جدول ارائه میگردد. این اطلاعات شامل میزان پوششها، اندوخته و سایر شرایط بیمه نامه در طول مدت دوره بیمه است. ستونهای جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر در تقریباً در تمام شرکتهای بیمه یکسان است. اما در این ستونها و نام آنها تفاوتهای جزئی در شرکتهای بیه وجود دارد.
در این مطلب برای توضیح جامع موضوع، جدول تعهدات بیمه عمر نوین معیار قرار گرفته است. با شناخت ستونهای جدول پیشبینی تعهدات بیمه عمر نوین، جدول سایر شرکتها نیز قابل بررسی خواهد بود.
نمونه جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر
جدول محاسبات بیمه عمر در شرکتهای مختلف، دارای تفاوتهای اندکی با یکدیگر است. اما کلیت و ماهیت جدول تعهدات در تمامی شرکتهای بیمه یکسان است. بدین معنی که اکثر ستونها و مندرجات آن مشترک هستند. لذا نمونه ای از جدول محاسبات را با تمرکز بر جدول بیمه عمر نوین تشریح میکنیم.
در این جدول، حق بیمه ماهانه 500.000 (پانصد هزار) ریال در نظر گرفته شده است. سرمایه فوت 150.000.000 (یکصد و پنجاه میلیون) ریال و ضریب فوت و نقص عضو و از کارفتادگی حادثه سه برابر سرمایه فوت لحاظ شده است. هزینه پزشکی حادثه و سرمایه خاص با ضریب 20% محاسبه شده است. همچنین پوشش معافیت به بیمه نامه ارائه شده و اندوخته اولیه در بیمه نامه در نظر گرفته نشده است.
اطلاعات مندرج در سربرگ جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر
در قسمت بالای جدول محاسبات، غالباً اطلاعات کلی مربوط به نام بیمه گذار و بیمه شده درج میشود. سایر اطلاعات بیمه شامل مدت و درصد رشد سالانه حق بیمه و سرمایه فوت نیز در این قسمت ذکر میگردد. برخی دیگر از اطلاعات مربوط به پوششهای بیمه ای نیز ممکن است در این قسمت قید گردد.
ستون سال بیمه ای
این ستون، نشانگر تعداد سالهایی است که بیمه شده تحت پوشش بیمه عمر قرار میگیرد. تعداد سالهای بیمه ای توسط بیمهگذار تا سقف 30 سال انتخاب میشود. در بیمه عمر نوین بیمه شده میتواند تا سن 75 سالگی تحت پوشش باشد. اگر سن بیمه شده،از سقف تعیین شده توسط شرکت بیمه تجاوز کند، سالهای بیمه تا همان سقف ادامه خواهد داشت.
ستون سن بیمه شده
بر اساس تاریخ تولد بیمه شده و با توجه به تعداد سالهای بیمه، در این ستون، سن بیمه شده تا پایان دوره بیمه قید میشود.
ستون سرمایه فوت به هر علت
در جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه عمر، یکی از ستونها، نمایانگر سرمایه فوت به هر علت است. مبلغ این ستون به انتخاب بیمه گذار و با توجه به حق بیمه پرداختی وی در سال اول تعیین میشود. در بیمه عمر نوین تا سقف 25 برابر حق بیمه سال اول تعیین میگردد. مبلغ سرمایه فوت در سالهای بعد بر اساس درصد رشد سالانه سرمایه فوت مشخص میشود. (در جدول نمونه حاضر، مبلغ سرمایه فوت در سال اول بیمه نامه 150.000.000 (یکصد و پنجاه میلیون) ریال است.)
ستون سرمایه فوت در اثر حادثه
در صورت عدم خرید پوششهای حادثه توسط بیمه گذار مبلغ مندرج در تمامی ردیفهای این ستون صفر خواهد بود. اگر پوشش سرمایه فوت در اثر حادثه را خریداری کرده باشد، مبلغ آن با توجه به ضریب سرمایه فوت حادثه نسبت به سرمایه فوت به هر علت (در برخی شرکتها تا سقف سه برابر و در برخی دیگر تا سقف چهار برابر سرمایه فوت به هر علت) تعیین میگردد. در شرکت بیمه نوین، این پوشش تا سقف چهار برابر سرمایه فوت به هر علت ارائه میشود. (در جدول نمونه حاضر، ضریب سرمایه فوت حادثه سه برابر و مبلغ سرمایه فوت حادثه در سال اول بیمه نامه 450.000.000 (چهارصد و پنجاه میلیون) ریال است.)
ستون سرمایه نقص عضو و از کارافتادگی بر اثر حادثه
در صورت عدم خرید پوششهای حادثه توسط بیمه گذار مبلغ مندرج در تمامی ردیفهای این ستون نیز صفر خواهد بود. همچنین اگر پوشش سرمایه نقص عضو و از کارافتادگی در اثر حادثه را خریده باشد، مبلغ آن با توجه به ضریب سرمایه نقص عضو و ازکارافتادگی حادثه نسبت به سرمایه فوت به هر علت (در برخی شرکتها تا سقف سه برابر و در برخی دیگر تا سقف چهار برابر سرمایه فوت به هر علت) تعیین میگردد. در شرکت بیمه نوین این پوشش تا سقف چهار برابر سرمایه فوت به هر علت ارائه میشود. (در جدول نمونه حاضر، ضریب سرمایه نقص عضو و از کارافتادگی بر اثر حادثه، سه برابر و مبلغ آن در سال اول بیمه نامه 450.000.000 (چهارصد و پنجاه میلیون) ریال است.)
ستون هزینه پزشکی بر اثر حادثه
مبلغ درج شده در این ستون نیز در صورت عدم خرید پوشش حادثه، در تمامی سالهای بیمهنامه صفر خواهد بود. در صورت خرید این پوشش، مبلغ آن بر اساس ضریب تعیین شده در فرم پیشنهاد بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری توسط بیمه گذار تعیین خواهد شد. در برخی شرکتها این پوشش با ضریبی نسبت به سرمایه فوت به هر علت و در برخی شرکتها به صورت ضریبی نسبت به سرمایه فوت ناشی از حادثه تعیین میشود. این پوشش در شرکت بیمه نوینبه صورت ضریبی بین 5 تا 20 درصد از سرمایه فوت به هر علت و تا سقف 200.000.000 (دویست میلیون) ریال ارائه میگردد. (ضریب هزینه پزشکی در جدول نمونه حاضر 20 درصد و مبلغ آن 30.000.000 (سی میلیون) ریال در سال اول بیمه نامه است.)
ستون سرمایه امراض خاص
این ستون مبلغ سرمایه امراض خاص بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری را در سالهای تحت پوشش نشان میدهد. مبلغ این ستون بر اساس ضریبی از سرمایه فوت به هر علت که توسط بیمه گذار در فرم پیشنهاد بیمه نامه و در زمان صدور بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری تعیین میگردد، محاسبه و در جدول محاسبات بیمه عمر و سرمایه گذاری درج میشود. (ضریب پوشش سرمایه امراض خاص در جدول نمونه حاضر 20 درصد و مبلغ آن 30.000.000 (سی میلیون) ریال در سال اول بیمه نامه است.)
ستون حق بیمه پوششهای اضافی
این ستون در جدول محاسبات برخی شرکتهای بیمه وجود دارد و در برخی نیز وجود ندارد. در این ستون جمع هزینهای که بابت خرید پوششهای اضافی بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری از حق بیمه پرداختی هر سال بیمه نامه کسر میگردد، درج میشود. در جدول محاسبات بیمه عمر و سرمایه گذاری برخی شرکتها نیز هزینه حق بیمه هر یک از پوششهای اضافی بیمه نامه در ستونی مجزا نمایش داده میشود.
مبلغ هزینه هر پوشش به صورت درصدی از مبلغ آن پوشش اضافی در همان سال بیمه ای تعیین میشود. درصد مذکور توسط شرکت بیمه تعیین میشود و حاصل آن در ستون حق بیمه پوششهای اضافی به صورت مجموع یا به تفکیک درج میشود.
ستون حق بیمه پرداختی سال
در این ستون حق بیمه مورد تعهد هر سال بیمه گذار به صورت مجموع اقساط بیمه نامه در هر سال بیمه ای قید میگردد. مبلغ این ستون در سال اول بیمه ای مبنای محاسبه سرمایه فوت سال اول بیمه نامه قرار میگیرد. حق بیمه هر سال از سال دوم بیمه نامه، به وسیله درصد رشد سالانه حق بیمه که در فرم پیشنهاد بیمه نامه توسط بیمه گذار تعیین شده است، مشخص میشود. (مبلغ حق بیمه سال اول بیمه نامه در جدول نمونه حاضر 6.000.000 (شش میلیون) ریال است که بر اساس اقساط ماهانه 500.000 (پانصد هزار) ریال محاسبه شده و درصد افزایش سالانه حق بیمه نیز 10 درصد میباشد.)
ستون مبلغ قسط در هر سال
در این ستون مبلغ هر قسط از بیمه نامه در هر سال بیمه ای نمایش داده میشود. مبلغ قسط سال اول توسط بیمه گذار تعیین شده و مبلغ هر قسط در هر سال بیمه ای از سال دوم بیمه نامه به وسیله درصد افزایش سالانه حق بیمه که پیش از این نیز گفته شد که توسط بیمه گذار در فرم پیشنهاد بیمه نامه در زمان صدور تعیین میشود، مشخص میگردد. (مبلغ حق بیمه هر قسط در سال اول جدول نمونه حاضر 500.000 (پانصد هزار) ریال و درصد افزایش سالانه حق بیمه 10 درصد است.)
ستون حق بیمه تجمعی
این ستون در جدول محاسبات برخی شرکتها وجود دارد. این ستون، مجموع مبلغ حق بیمه پرداختی توسط بیمه گذار تا پایان هر سال بیمه ای را نشان میدهد. در حقیقت در هر سال بیمه ای مبلغ حق بیمه پرداختی سال با مبلغ حق بیمه پرداختی سالهای قبل جمع و در این ستون درج میشود.
ستون اندوخته تضمینی
در این ستون مبلغ اندوخته بیمه گذار در هر سال بیمه ای درج میشود. اندوخته تضمینی در هر سال بیمه ای، از کسر حق بیمه پوششهای اضافی و هزینه کارمزد از حق بیمه پرداختی سال بیمه ای به علاوه اندوخته تضمینی سالهای قبل بدست آمده و محاسبه میشود. این ستون در جدول محاسباتی برخی از شرکتها با عنوان اندوخته ریاضی نیز درج میشود.
ستون ارزش بازخرید تضمینی
این ستون مبلغی را نشان میدهد که در صورت بازخرید بیمه نامه توسط بیمه گذار در پایان هر سال بیمه ای توسط شرکت بیمه به وی پرداخت میشود. این مبلغ پس از کسر هزینه های اداری از اندوخته تضمینی یا اندوخته ریاضی به دست می آید. و در جدول محاسبات بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری درج میشود. مبالغ مندرج در این ستون از سال پنجم بیمه ای به بعد به دلیل کسر هزینه های اداری در پنج سال نخست بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری، با مبالغ مندرج در اندوخته تضمینی بیمه نامه برابر میگردد. نرخ سود تضمینی در جدول محاسبات بیمه های عمر و سرمایه گذاری که مبنای محاسبه ارزش بازخرید تضمینی قرار میگیرد، بر اساس مصوبه بیمه مرکزی در دو سال اول بیمهنامه 16 درصد، در دو سال دوم بیمهنامه 13 درصد و از سال پنجم تا پایان دوره بیمه نامه 10 درصد میباشد.
ستون اندوخته بر مبنای متوسط سود سنوات گذشته
در بسیاری از شرکتها پیش از صدور بیمه نامه در جدول محاسبات حق بیمه، علاوه بر اندوخته و ارزش بازخرید تضمینی، ستونی نز وجود دارد که سود پیشبینی شده بیمه نامه را بر اساس متوسط سود سالهای قبل شرکت بیمه برای هر سال بیمه ای نشان میدهد. مبنای محاسبه این ستون، اضافه شدن سود مشارکت سالانه شرکت بیمه در هر سال بیمه ای به حق بیمه های پرداختی همان سال بیمه ای و اضافه شدن به ارزش بازخرید تضمینی بیمه نامه است.
بر این اساس هر شرکت در هر سال مابه التفاوت سود سهام خود در آن سال بیمه ای را با سود تضمینی هر بیمهنامه عمر و سرمایه گذاری در آن سال بیمه ای به عنوان سود مشارکت به حق بیمه های پرداختی در آن سال اضافه میکند. ستون اندوخته پیشبینی شده یا همان اندوخته متوسط بر مبنای سود سنوات گذشته، غالباً در جداول ابتدایی و پیش از صدور بیمه نامه وجود دارد و در جداول قطعی پس از صدور بیمه نامه از درج آن صرف نظر میشود.
جدول محاسبات یا جدول تعهدات بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری در اکثر شرکتهای مختلف بیمه ای دارای مندرجات مشابه فوق میباشد و ابزار اصلی جهت آسودگی خاطر بیمهگذار پیش و قبل از صدور بیمه نامه محسوب میشود. همچنین جدول محاسبات بیمه عمر و سرمایهگذاری ابزار بسیار مهمی در فروش بیمه های عمر است که نمایندگان و فروشندگان بیمه های عمر و سرمایه گذاری در فروش بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری از آن بهره میبرند.
«نوینی باش»، پیشگام در ارائه کلیه خدمات بیمه ای
سایت «نوینی باش»، نماینده رسمی ارائه خدمات بیمه ای بیمه نوین است. این سایت با در اختیار داشتن مجموعه ای از بهترین و مجرب ترین کارشناسان بیمه ای، تمامی خدمات بیمه ای را به مشتریان ارائه می کند.
با «نوینی باش» می توانید بهترین خدمات بیمه ای را در کوتاه ترین زمان ممکن دریافت کنید. همچنین «نوینی باش»، نماینده رسمی شرکت بیمه نوین، آماده ارائه کلیه خدمات بیمه ای به صورت آنلاین و مشاوره رایگان به شما خواهد بود.
