شرایط و ضوابط بازخرید بیمه عمر

در بیمه عمر، بیمه گذار هر زمان پس از خرید بیمه عمر، میتواند آن را بازخرید کند. بازخرید بیمه عمر دارای شرایط و ضوابط مشخصی است. در این مطلب قصد داریم شرایط بازخرید بیمه های عمر را تشریح کنیم.

روش محاسبه ارزش بازخرید بیمه عمر

ارزش بازخرید بیمه عمر ارتباط مستقیم با حق بیمه پرداختی و میزان پوششهای بیمه نامه دارد. بیمه گذار هنگام خرید بیمه عمر، پوششهای مورد درخواست خود و میزان هر یک را انتخاب میکند. این پوششها عبارتند از پوششهای حادثه، امراض خاص، معافیت و مستمری و پوشش اصلی بیمه نامه یعنی سرمایه فوت. هر یک از این پوششها هزینه ای را برای بیمه گذار به همراه دارد. در حقیقت بخشی از حق بیمه پرداختی بیمه گذار برای جبران هزینه هر یک از این پوششها صرف میشود. حق بیمه یا هزینه هر پوشش معمولاً در جدول تعهدات بیمه نامه درج میشود.

علاوه بر هزینه پوششها، صدور بیمه عمر، مقداری هزینه های اداری نیز به همراه دارد. این هزینه ها که مبلغ نسبتاً ناچیزی است، از حق بیمه پرداختی بیمه گذار کسر میگردد. پس از کسر هزینه های پوششها و هزینه های اداری، مابقی حق بیمه، بعنوان اندوخته در بیمه نامه ذخیره میشود. بنابراین هزینه پوششها و هزینه های اداری از حق بیمه کسر و به مابقی آن سود تعلق میگیرد. سودی که به اندوخته بیمه نامه تعلق میگیرد، شامل سود قطعی و سود مشارکت است. ارزش بازخرید از طریق فوق، در پایان هر سال بیمه ای محاسبه و در جدول تعهدات بیمه نامه درج میشود.

سود قطعی و سود مشارکت چیست؟

منظور از سود قطعی، سودی است که محاسبه ارزش بازخرید در جدول بیمه نامه بر مبنای آن صورت گرفته است. سود قطعی بیمه عمر، توسط بیمه مرکزی تعیین شده و در تمام شرکتهای بیمه یکسان است. سود قطعی در حال حاضر برای دو سال نخست، 16%، دو سال دوم 13% و از سال پنجم 10% است. بدین معنی که ارزش بازخرید درج شده در جدول تعهدات بیمه نامه بر اساس این نرخها محاسبه شده است.

سود مشارکت، سودی است که شرکتهای بیمه در پایان هر سال بیمه ای به سود قطعی بیمه عمر، اضافه میکنند. در حقیقت هر شرکت بیمه در پایان هر سال ارزش سود سهام خود را محاسبه و اعلام میکند. تفاوت سود سهام شرکت بیمه با سود قطعی بیمه عمر در آن سال، بعنوان سود مشارکت به اندوخته بیمه نامه اضافه میشود.

تفاوت اندوخته ریاضی و ارزش بازخرید

در جدول تعهدات بیمه عمر، علاوه بر ارزش بازخرید، مبلغ دیگری تحت عنوان اندوخته یا اندوخته ریاضی درج میشود. روش محاسبه اندوخته ریاضی مشابه ارزش بازخرید است. با این تفاوت که در اندوخته ریاضی تنها هزینه پوششها از حق بیمه بیمه نامه کسر میشود. یعنی هزینه های اداری و کارمزد در آن منظور نشده است. با کسر هزینه های اداری و کارمزد از اندوخته یا اندوخته ریاضی، ارزش بازخرید بیمه عمر حاصل میشود.

هزینه های اداری و کارمزد در 5 سال نخست بیمه نامه محاسبه و کسر میگردد. لذا ارزش بازخرید در 5 سال نخست، از اندوخته بیمه نامه کمتر است. از سال پنجم بیمه نامه، ارزش بازخرید و اندوخته ریاضی برابر میشوند. ارزش بازخرید بیمه عمر در سال اول بیمه نامه، 95 درصد اندوخته است. در سال دوم این عدد به 96 درصد میرسد. سال سوم خرید بیمه عمر، ارزش بازخرید 97 درصد اندوخته خواهد بود. و سال چهارم نسبت ارزش بازخرید به اندوخته 98 درصد است. در نهایت از سال پنجم، ارزش بازخرید معادل 100 درصد اندوخته و با آن برابر است.

بنابراین اندوخته ریاضی همان ارزش بازخرید است، بدون کسر هزینه های اداری بیمه نامه.

شرایط بازخرید بیمه نامه

چون مالک بیمه عمر، بیمه گذار است، بازخرید بیمه عمر تنها توسط او یا وکیل قانونی وی انجام میشود. در صورت فوت بیمه گذار، بازخرید بیمه عمر تنها با امضای تمامی وراث قانونی بیمه گذار امکان پذیر خواهد بود. جهت بازخرید بیمه عمر، بیمه گذار باید درخواست کتبی خود را ارائه نموده و فرم مذکور را امضا نماید. بنابراین بازخرید جز با حضور بیمه گذار یا وکیل قانونی وی یا وراث قانونی او امکان پذیر نخواهد بود.

در سالهای ابتدایی، ارزش بازخرید از پرداختی بیمه گذار کمتر بوده و در سالهای بالاتر، این رابطه عکس میشود. علت آن است که در سالهای اولیه بیمه نامه، هزینه پوششها و هزینه اداری، از اندوخته بیمه نامه کسر میشود. در سالهای بالاتر، با افزایش پرداختیها و در نتیجه افزایش سود آن، سود بیمه نامه از هزینه آن بیشتر میشود. دوره بازگشت سرمایه، نقطه سر به سر بیمه نامه در اکثر بیمه ها پایان سال پنجم یا ششم بیمه است. گاهی بسته به میزان پوششهای دریافتی و نسبت آن با حق بیمه، دوره بازگشت میتواند کوتاه تر یا بلندتر باشد. این ویژگی، ناشی از بلندمدت بودن بیمه عمر است و بر بلند مدت بودن آن تأکید دارد.

چه زمان بازخرید بیمه عمر برای بیمه گذار امکان پذیر است؟

بیمه گذار میتواند در طول دوره بیمه نامه، هر زمان مایل باشد، اقدام به بازخرید نماید. بیمه عمر ماهیتاً یک بیمه بلندمدت است. لذا بازخرید بیمه عمر در کوتاه مدت همانطور که ذکر شد، ممکن است به زیان بیمه گذار منجر شود. با این حال شرکتهای بیمه برای بازخرید بیمه نامه ضوابطی را تعیین میکنند. بر اساس این ضوابط، ممکن است بیمه گذار تا زمان مشخصی مجاز به بازخرید بیمه نباشد.

حداقل مدت لازم از زمان خرید بیمه عمر که بیمه گذار مجاز به بازخرید باشد، در شرکتهای مختلف متفاوت است. در برخی شرکتها اگر پیش از گذشت یک ماه از خرید بیمه عمر، بازخرید انجام شود، بیمه نامه ابطال میشود.  در این حالت تمام مبلغ پرداختی پس از کسر هزینه جزئی اداری صدور بیمه نامه به بیمه گذار بازمیگردد. پس از گذشت یک ماه از خرید بیمه عمر، بازخرید بیمه نامه میسر خواهد بود. در این حالت ارزش بازخرید، بر اساس محاسبات ارزش بازخرید که در بالا ذکر شد، صورت خواهد گرفت.

در برخی شرکتها امکان بازخرید بیمه تا سه ماه و در برخی دیگر تا شش ماه پس از صدور بیمه نامه، وجود ندارد. بیمه گذار از زمان صدور، حداقل باید به مدت شش ماه حق بیمه های بیمه نامه را پرداخت نموده و سپس اقدام به بازخرید کند.

ضوابط بازخرید بیمه عمر در بیمه نوین

در بیمه عمر نوین، بیمه گذار پس از گذشت یک ماه از تاریخ صدور بیمه نامه، می تواند اقدام به بازخرید بیمه عمر خود نماید. در حقیقت در صورتی که بیمه گذار قسط اول بیمه عمر خود را پرداخت کرده باشد و از تاریخ صدور بیمه نامه، بیش از یک ماه گذشته باشد، بیمه گذار حق بازخرید بیمه عمر خود را خواهد داشت. بدیهی است در صورت بازخرید بیمه نامه در کوتاه مدت و در مدتی کمتر از پنج یا شش سال، بیمه گذار مبلغ کمتری را نسبت به پرداختی خود دریافت خواهد کرد.

ابطال بیمه عمر یا انصراف از بیمه عمر در شرکت بیمه نوین

در صورتی که بیمه گذار، پس از صدور بیمه نامه عمر، از صدور بیمه نامه خود منصرف گردد، در شرکت بیمه نوین در صورتی که کمتر از یک ماه از تاریخ صدور بیمه نامه گذشته باشد، می تواند اقدام به ابطال بیمه نامه خود نماید. تفاوت ابطال بیمه عمر و بازخرید آن این است که در صورت ابطال بیمه نامه، پیش از گذشت یک ماه از تاریخ صدور آن، کل مبلغ حق بیمه پرداختی بیمه گذار با کسر مبلغی چزئی به عنوان هزینه اداری به بیمه گذار عودت خواهد شد. اما در صورتی که بیش از یک ماه از تاریخ صدور بیمه نامه گذشته باشد، بیمه گذار باید اقدام به بازخرید نموده و در این صورت کلیه هزینه پوششها و سایر هزینه ها از مبلغ پرداختی بیمه گذار کسر شده و مبلغ بازخرید بیمه نامه مطابق جدول پیشبینی تعهدات بیمه نامه، به بیمه گذار پرداخت خواهد شد.

مبلغ هزینه های اداری در صورت ابطال بیمه عمر نوین، 200.000 (دویست هزار) ریال است. در واقع در صورتی که بیمه گذار ظرف مدت کمتر از یک ماه از تاریخ صدور بیمه نامه، از صدور بیمه نامه منصرف شده و اقدام به ابطال آن نماید، تمام مبلغ پرداختی وی، پس از کسر مبلغ 200.000 ریال به عنوان هزینه های اداری صدور بیمه نامه، به بیمه گذار پرداخت خواهد شد.

«نوینی باش»، پیشگام در ارائه کلیه خدمات بیمه ای

سایت «نوینی باش»، نماینده رسمی ارائه خدمات بیمه ای بیمه نوین است. این سایت با در اختیار داشتن مجموعه ای از بهترین و مجرب ترین کارشناسان بیمه ای، تمامی خدمات بیمه ای را به مشتریان ارائه می کند.

با «نوینی باش» می توانید بهترین خدمات بیمه ای را در کوتاه ترین زمان ممکن دریافت کنید. همچنین «نوینی باش»، نماینده رسمی شرکت بیمه نوین، آماده ارائه کلیه خدمات بیمه ای به صورت آنلاین و مشاوره رایگان به شما خواهد بود.

«نوینی باش»، تضمین کننده آرامش و امنیت شما و سرمایه های شماست.