بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر چیست؟ اساس و ماهیت هر بیمه نامه، پوشش خطرات و ریسک های احتمالی است. بیمه عمر این امکان را برای شما فراهم می کند، حیات خود یا اعضای خانواده تان را در مقابل کلیه ریسک های احتمالی بیمه کنید. و در نتیجه به سوال بیمه عمر چیست پاسخ داده خواهد شد.
تفاوت اساسی بیمه عمر با سایر بیمه ها، آن است که در بیمه عمر علاوه بر این که شما می توانید ریسک های حیات خود را تحت پوشش قرار دهید، در نهایت میتوانید مبالغ پرداختی خود را نیز به همراه سود تعلق گرفته به آن دریافت کنید.
در حقیقت بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری دو ویژگی اساسی دارد:
- پوشش خطرات و ریسک های احتمالی حیات بیمه شده
- سرمایه گذاری بلند مدت سودآور
به عبارت دیگر بیمه نامه عمر، بیمه نامه ای است که در آن بیمه گر هم در صورت فوت بیمه شده و هم در صورت حیات بیمه شده در پایان مدت بیمه نامه متعهد به ایفای تعهدات است. در این بیمه نامه پوشش فوت، با انتخاب یک سرمایه فوت پایه توسط بیمه گذار تعیین می شود. که قابلیت افزایش در سال های بعد را خواهد داشت. و تنها در صورت فوت بیمه شده به ذینفعان بیمه نامه پرداخت خواهد شد. پوشش حیات نیز با انباشت بخشی از وجوه پرداختی بیمه گذار در یک اندوخته سرمایه گذاری طی مدت بیمه نامه تشکیل می شود. و در پایان مدت بیمه نامه در صورت حیات بیمه شده به ذینفع بیمه نامه پرداخت می شود.
ارکان بیمه های عمر و سرمایه گذاری
بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری دارای چند رکن اساسی به شرح زیر است:
فرم پیشنهاد بیمه عمر و سرمایه گذاری:
فرمی است که توسط شرکت بیمه گر تهیه می شود. این فرم در اختیار بیمه گذار حقیقی یا حقوقی قرار میگیرد. جهت صدور بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری باید فرم پیشنهاد به طور دقیق توسط بیمه گذار و بیمه شده تکمیل و امضا و به شرکت بیمه گر تحویل گردد.
بیمه گذار:
بیمه گذار فردی حقیقی یا حقوقی است که مالک بیمه نامه است. وی با تکمیل فرم پیشنهاد بیمه عمر درخواست خود را جهت صدور بیمه نامه به شرکت بیمه ارائه میکند. بیمه گذار متعهد به پرداخت حق بیمه است. طرف قرارداد شرکت بیمه، بیمه گذار است. تنها فردی که اختیار ایجاد هر گونه تغییر در بیمه نامه را دارد، بیمه گذار است. بیمه عمر دارایی بیمه گذار محسوب میشود. بیمه گذار باید به سن قانونی رسیده باشد. در برخی شرکتها حداقل سن بیمه گذار 18 سال و در برخی شرکتها در صورت دارا بودن حداقلی از سابقه کار 15 سال تعریف شده است.
بیمه شده:
بیمه شده فردی حقیقی است که بیمه گذار در ازای پرداخت حق بیمه مشخص، وی را تحت پوششِ پوششهای بیمه عمر قرار میدهد. بیمه گذار و بیمه شده میتوانند فردی واحد یا متفاوت باشند. بیمه شده از بدو تولد تا سن 75 سالگی میتواند تحت پوشش بیمه عمر قرار گیرد. شغل بیمه شده و وضعیت سلامت جسمانی او باید به طور دقیق در فرم پیشنهاد بیمه نامه ذکر شده باشد. در صورتی که بیمه شده دارای چند شغل باشد، باید کلیه مشاغل وی تحت عنوان شغل اصلی و فرعی اعلام گردد. در صورتی که بیمه شده به سن قانونی نرسیده باشد، باید ولی یا قیم قانونی وی در فرم پیشنهاد به جای وی امضا نماید.
بیمه گر:
شرکت بیمه ای که بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری را صادر میکند، بیمه گر نامیده میشود. هر شرکت بیمه دارای تعدادی نماینده حقیقی یا حقوقی است که امور مربوط به صدور بیمه نامه های آن شرکت به این نماینده ها تفویض میگردد.
مدت بیمه نامه:
مدت بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری میتواند بین 5 تا 30 سال باشد.
سرمایه فوت:
سرمایه ای است که مورد تعهد بیمه گر است و در صورت فوت بیمه شده در خلال مدت بیمه نامه، مطابق شرایط و مقررات بیمه نامه به ذینفعان بیمه نامه پرداخت خواهد شد.
ذینفع بیمه نامه:
ذینفع یا استفاده کننده بیمه عمر، شخصی حقیقی یا حقوقی است که توسط بیمه گذار و با رضایت کتبی بیمه شده انتخاب و در فرم پیشنهاد بیمه نامه، نام وی درج میشود. در صورت فوت بیمه شده در مدت بیمه نامه و یا در صورت حیات بیمه شده در پایان مدت بیمه نامه، ذینفع یا ذینفعان بیمه نامه به نسبت سهم خود از منافع بیمه نامه منتفع خواهند شد. در صورتی که ذینفع بیمه نامه توسط بیمه گذار تعیین نگردد، منافع بیمه نامه در صورت حیات به بیمه گذار و در صورت فوت به وراث قانونی بیمه شده تعلق خواهد گرفت.
ذینفع بیمه نامه در صورت فوت میتواند بیش از یک نفر و با درصدهای متفاوت باشد. همچنین ذینفع بیمه نامه در صورت فوت میتواند اولویت های مختلف داشته باشد. بدین معنی که در صورت فوت بیمه شده مبلغ سرمایه فوت بیمه عمر به ذینفع اول پرداخت شود و در صورتی که ذینفع اول بیمه نامه در قید حیات نباشد، به ذینفع دوم پرداخت گردد.
اندوخته:
مبلغی است که هر ساله پس از کسر حق بیمه پوششهای بیمه ای و سایر هزینه های اداری از حق بیمه پرداختی بیمه گذار تشکیل و با اندوخته سرمایهگذاری دوره های قبل جمع شده و سود روزشمار بیمه عمر مطابق آیین نامه های بیمه مرکزی به آن اضافه میگردد.
سازوکار بیمه های عمر و سرمایه گذاری
در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری، بیمه گذار در مقابل پرداخت حق بیمه مشخص، بیمه شده را تحت پوشش بیمه نامه قرار میدهد. بیمه گر تعهد میکند مادامی که بیمه گذار به تعهدات خود جهت پرداخت حق بیمه عمل کند، در صورت بروز خسارت برای بیمه شده، میزان پوشش خریداری شده توسط بیمه گذار را به وی پرداخت نماید. همچنین شرکت بیمه گر تعهد میکند که هر زمان بیمه گذار اقدام به بازخرید بیمه نامه نماید، مبلغ اندوخته ذخیره شده در بیمه نامه را به وی پرداخت کند.
پوششهای بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری
بیمه عمر دارای یک پوشش اصلی و چندین پوشش اضافی است. پوشش اصلی بیمه نامه «پوشش سرمایه فوت به هر علت» است که جزء لاینفک بیمه نامه میباشد. پوشش سرمایه فوت بدین معناست که در صورت فوت بیمه شده مبلغ سرمایه فوت مندرج در جدول محاسبات بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری به ذینفع یا ذینفعان بیمه نامه پرداخت خواهد شد. حداقل مبلغ سرمایه فوت در بیمه عمر 10.000.000 ریال و حداکثر آن 25 برابر حق بیمه سالانه بیمه نامه است.
بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر پوشش اصلی سرمایه فوت به هر علت تعدادی پوشش اضافی نیز دارد که خرید آن برای بیمه گذار اختیاری است. این پوشش ها به شرح ذیل هستند:
- پوشش حادثه: پوشش حادثه در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری دارای سه زیربخش است:
- پوشش سرمایه فوت بر اثر حادثه: پوشش سرمایه فوت بر اثر حادثه بدین معناست که در صورت فوت بیمه شده بر اثر حادثه، علاوه بر سرمایه فوت به هر علت، سرمایه فوت حادثه نیز به ذینفع یا ذینفعان بیمه نامه پرداخت خواهد شد. این پوشش به صورت ضریبی از سرمایه فوت به هر علت توسط بیمه گذار انتخاب خواهد شد. در برخی شرکتها این پوشش تا سقف سه برابر سرمایه فوت به هر علت و در شرکت بیمه نوین تا سقف 4 برابر ارائه میشود.
- پوشش نقص عضو و از کارافتادگی دائم و کامل بر اثر حادثه: این پوشش در صورت خرید پوشش سرمایه فوت بر اثر حادثه قابل ارائه خواهد بود. اگر بیمه گذار پوشش سرمایه فوت بر اثر حادثه را خریداری نکرده باشد، امکان خرید پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی دائم و کامل بر اثر حادثه را نیز نخواهد داشت. این پوشش بدین معناست که اگر بیمه شده در اثر حادثه ای، دچار نقص عضو و ازکارافتادگی دائم و کامل گردد، سرمایه خریداری شده برای این پوشش توسط شرکت بیمه به بیمه گذار پرداخت خواهد شد و بیمه نامه نیز همچنان ادامه خواهد داشت. میزان و مبلغ این پوشش در برخی شرکتها به صورت ضریبی از سرمایه فوت به هر علت و در برخی دیگر به صورت ضریبی از سرمایه فوت ناشی از حادثه ارائه میشود. در شرکت بیمه نوین، بیمه گذار تا چهار برابر سرمایه فوت عادی را می تواند به عنوان سرمایه نقص عضو و از کارافتادگی ناشی از حادثه خریداری کند.
- پوشش هزینه پزشکی بر اثر حادثه: این پوشش نیز در صورت خرید پوشش سرمایه فوت بر اثر حادثه قابل ارائه خواهد بود. اگر بیمه گذار پوشش سرمایه فوت بر اثر حادثه را خریداری نکرده باشد، امکان خرید پوشش هزینه پزشکی بر اثر حادثه را نیز نخواهد داشت. این پوشش بدین معناست که در صورت بروز حادثه برای بیمه شده، هر گونه هزینه پزشکی که جهت درمان خسارات وارد شده به ایشان پرداخت شده باشد، از طریق ارائه فاکتورهای هزینه به شرکت بیمه، قابل پرداخت خواهد بود. میزان این پوشش نیز در شرکتهای مختلف متفاوت بوده و به صورت ضریبی از سرمایه فوت به هر علت یا سرمایه فوت حادثه تعیین میگردد. در شرکت بیمه نوین، بیمه گذار می تواند تا 20 درصد سرمایه فوت به هر علت را به عنوان پوشش هزینه پزشکی بر اثر حادثه خریداری کند.
- پوشش سرمایه امراض خاص: این پوشش بدین معناست که در صورت ابتلای بیمه شده به یکی از بیماریهای خاص، سرمایه خریداری شده برای این پوشش به ذینفع بیمه نامه پرداخت خواهد شد. بیماریهای خاص در اکثر شرکتهای بیمه شامل انواع سرطان، سکته های قلبی و مغزی، عمل قلب باز و پیوند اعضا میشوند.
در شرکت بیمه نوین علاوه بر امراض فوق، برخی بیماری های خاص دیگرنیز تحت پوشش قرار می گیرند. این بیماریها عبارتند از: انواع جراحی های قلبی، آلزایمر، هپاتیت B و C، پارکینسون، نابینایی کامل، ناشنوایی کامل، دیالیز کلیوی، ایدز، ام اس، ممنژیت، کما و کرونا
- پوشش معافیت ازپرداخت حق بیمه: این پوشش در شرکتهای مختلف به شکلهای متفاوتی ارائه میشود. در اکثر شرکتهای بیمه، این پوشش بدین معناست که در صورت ابتلای بیمه شده به نقص عضو دائم و کامل، شرکت بیمه، حق بیمه بیمه نامه را تا پایان دوره بیمه نامه بجای بیمه گذار پرداخت خواهد کرد و بیمه نامه به قوت خود باقیست.
در شرکت بیمه نوین این پوشش بجای بیمه شده به بیمه گذار ارائه می گردد. بدین معنی که در صورت فوت یا نقص عضو بیمه گذار، شرکت بیمه نوین، حق بیمه را به جای او پرداخت خواهد کرد.
- پوشش مستمری ناشی از معافیت: این پوشش در برخی از شرکتهای بیمه ارائه میشود و خرید آن منوط به خرید پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه است. پوشش مستمری ناشی از معافیت بدین معناست که اگر شرایط لازم برای استفاده از پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه محقق شده باشد، شرکت بیمه علاوه بر پرداخت حق بیمه بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری به جای بیمه گذار، مبلغی را نیز به عنوان مستمری و به صورت سالانه به بیمه شده پرداخت خواهد کرد. میزان این مستمری به صورت ضریبی از حق بیمه سالانه بیمه نامه و در ابتدای خرید بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری توسط بیمه گذار انتخاب و تعیین میشود.
علاوه بر موارد فوق، برخی از شرکتها پوششهای اضافی دیگری نظیر آتشسوزی منزل مسکونی و یا پوشش سیل و زلزله یا پوشش بیمه درمان تکمیلی انفرادی را نیز در بیمهنامه عمر و سرمایهگذاری ارائه میکنند.
همگام سازی بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری با تورم و افزایش سطح عمومی قیمتها
بیمه گذار میتواند هنگام خرید بیمه عمر، برای حق بیمه پرداختی خود ضریب رشد سالانه حق بیمه در نظر بگیرد. وی با این اقدام، با افزایش سطح عمومی قیمتها بر اثر تورم در طول دوره بیمه نامه، از کاهش ارزش حق بیمه پرداختی خود جلوگیری میکند. همچنین بیمه گذار میتواند سرمایه فوت بیمه عمر خود را نیز با ضریب مشخصی که در ابتدای خرید بیمه نامه تعیین میکند، به طور سالانه افزایش دهد.
روشهای پرداخت حق بیمه
بیمه گذار میتواند حق بیمه خود را به یکی از روشهای ماهانه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و یا یکجا پرداخت کند. حداقل میزان حق بیمه پراختی در هر یک از روشهای فوق در شرکتهای مختلف متفاوت است. در اکثر شرکتهای بیمه، کمترین میزان حق بیمه ماهانه در بیمه عمر 500.000 ریال است.
هر اندازه تعداد اقساط پرداختی بیمه گذار در سال کمتر باشد، سود بیشتری عاید بیمه گذار خواهد شد. در روش پرداخت حق بیمه یکجا، بیمه گذار حق بیمه تمام اقساط سالهای بیمه عمر خود را به صورت یکجا و در ابتدای دوره بیمه نامه پرداخت میکند. مزیت این روش برای بیمه گذار سوددهی به تمام اقساط بیمه نامه از همان ابتدای دوره بیمه نامه است.
اندوخته اولیه یا سپرده در بیمه عمر
بیمه گذار میتواند در بیمه عمر خود علاوه بر مبلغ حق بیمه که بطور مستمر پرداخت میکند در ابتدای دوره بیمه نامه، مبلغی را که حداقل آن در برخی شرکتها 5.000.000 ریال و در برخی دیگر 10.000.000 ریال است، به عنوان اندوخته اولیه یا سپرده بیمه خود پرداخت نماید. تفاوت سپرده یا اندوخته با حق بیمه آن است که حق بیمه پس از کسر هزینه پوششها تبدیل به اندوخته میشود، اما اندوخته مشمول کسر هزینه ها نخواهد شد و به تمام آن سود تعلق خواهد گرفت.
همچنین بیمهگذار میتواند در طول مدت بیمه نیز هر زمان که تمایل داشت، مبلغی را تحت عنوان واریز متفرقه به اندوخته خود اضافه کند. شرایط واریز متفرقه با شرایط اندوخته اولیه بیمهنامه مشابه است.
برداشت از اندوخته در بیمهنامه عمر و سرمایه گذاری
بیمه گذار میتواند پس از گذشت حداقل یک سال از شروع بیمه و در صورت پرداخت تمامی اقسط تا آن زمان، تا سقف 70 درصد از اندوخته بیمه عمر خود را برداشت نماید. بیمه و پوششهای آن همچنان به حال و قوت خود باقی خواهند بود. بیمه گذار میتواند در طول مدت بیمه هر زمان تمایل داشت اندوخته برداشت شده خود را خود بازگرداند.
تسهیلات وام بیمه عمر
بیمه عمر این امکان را برای بیمه گذار فراهم میسازد که در کوتاهترین زمان ممکن و با کمترین میزان مدارک لازم از محل بیمه عمر خود وام دریافت نماید. در بیمه عمر، بیمه گذار پس از گذشت دو سال از شروع بیمه و در صورت پرداخت تمامی اقساط تا تاریخ دریافت وام، میتواند تا سقف 90 درصد از ارزش بازخرید بیمه عمر خود را به عنوان وام دریافت نماید. جهت دریافت وام از محل بیمه عمر نیاز به ارائه هیچگونه مدارک ضمانت از سوی بیمه گذار وجود ندارد. تعداد وام پرداختی در برخی از شرکتهای بیمه محدود و در برخی دیگر نامحدود است. میزان سود وامهای بیمه عمر در شرکتهای مختلف بین 4 تا 6 درصد است. اقساط وامهای بیمه عمر نیز میتواند به صورت رأسی یا ماهانه و تا سقف 36 ماه پرداخت گردد.
بیمه عمر مشترک (دونفره)
بیمه عمر مشترک، بیمه ایست که در آن با پرداخت حق بیمه، به جای یک نفر، دو نفر بیمه شده تحت پوشش قرار میگیرند. این امکان در برخی شرکتهای بیمه ارائه میشود و برخی شرکتها این بیمه نامه را ارائه نمیکنند. بیمه شده های این بیمه نامه به صورت بیمه شده اول (اصلی) و بیمه شده دوم (فرعی) تحت پوشش قرار میگیرند. در صورتی که بیمه شده دوم فوت شود، سرمایه فوت آن به ذینفعان پرداخت خواهد شد. دراین حالت، بیمه عمر به دلیل حیات بیمه شده اول همچنان ادامه خواهد داشت. اما اگر بیمه شده اول که بیمه شده اصلی بیمه نامه است فوت شود، سرمایه فوت بیمه پرداخت شده و بیمه نامه به پایان میرسد.
محاسبه اندوخته در بیمه عمر مشترک مشابه بیمه عمر یک نفره است. با این تفاوت که در محاسبه اندوخته بیمه عمر مشترک، حق بیمه پوششها برای دو بیمه شده از حق بیمه پرداختی بیمه گذار کسر خواهد شد. حق بیمه این بیمه نامه نیز شامل حق بیمه اصلی و حق بیمه پوششهای هر دو بیمه شده میباشد.
مثالی برای تناسب حق بیمه و پوششهای بیمه عمر
در صورتی که بیمه گذار در سال اول، حق بیمه ای معادل 20.000.000 ریال و به صورت سالانه پرداخت نماید، حداکثر مبلغ سرمایه فوت قابل ارائه برای بیمه شده 500.000.000 ریال خواهد بود. در حقیقت بیمه گذار میتواند مبلغی بین 10.000.000 ریال تا 500.000.000 ریال را به عنوان سرمایه فوت خریداری کند. پوشش سرمایه فوت حادثه میتواند ضریبی بین یک تا 4 برابر سرمایه فوت داشته باشد. اگر بیمه گذار سرمایه فوتی معادل 500.000.000 ریال خریداری کرده باشد، میتواند یکی از مبالغ 500.000.000 ریال یا 1.000.000.000 ریال یا 1.500.000.000 ریال یا 2.000.000.000 ریال را خریداری کند. پوشش نقص عضو حادثه نیز میتواند دقیقاً یکی از اعداد پوشش فوت بر اثر حادثه را داشته باشد. پوشش هزینه پزشکی میتواند بین صفر تا 20 درصد سرمایه فوت باشد. همچنین پوشش امراض خاص نیز میتواند بین صفر تا 50 درصد سرمایه فوت عادی انتخاب شود.
امیدوارم در پایان این مقاله سوال بیمه عمر چیست به وضوح برای شما شرح داده شده باشد.
«نوینی باش»، پیشگام در ارائه کلیه خدمات بیمه ای
سایت «نوینی باش»، نماینده رسمی ارائه خدمات بیمه ای بیمه نوین است. این سایت با در اختیار داشتن مجموعه ای از مجرب ترین کارشناسان، تمامی خدمات بیمه ای را به مشتریان ارائه می کند.
با «نوینی باش» می توانید بهترین خدمات بیمه ای را در کوتاه ترین زمان ممکن دریافت کنید. همچنین «نوینی باش»، نماینده رسمی شرکت بیمه نوین، آماده ارائه کلیه خدمات بیمه ای به صورت آنلاین و مشاوره رایگان به شما خواهد بود.
